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管控非法买卖银行卡的洗钱风险

时间:2020-01-22 09:53:16 来源:网络 作者:匿名 阅读:22次

标签: 原标题:管控非法买卖银行卡的洗钱风险耿悄然/文深圳某银行在2018年4月,发现三名客户连续几天于半夜12点到3点间,持50多张银行借记卡在不同柜员机上频繁大额取现,银行追查后,发现这些借记卡的资金除了

原标题:管控非法买卖银行卡的洗钱风险

耿悄然/文

深圳某银行在2018年4月,发现三名客户连续几天于半夜12点到3点间,持50多张银行借记卡在不同柜员机上频繁大额取现,银行追查后,发现这些借记卡的资金除了都是网银汇入外,还存在当天汇入当天取现,完全不留余额的现象,加上开户人多是75岁以上老人,该银行于是将其列为重点可疑交易对象上报人民银行。

人行通知公安后,几天内就抓获不法分子,共查获银行借记卡688张,扣押现金人民币180万元,此案的不法分子先是透过收购控制大量异地银行借记卡,再通过多个银行ATM机大量取现后,以专人蚂蚁搬家模式,将人民币现金夹带到中国香港,最后再出售给货币兑换点赚取汇差,交易金额预估每天可达300万到500万元。

此案除了呼应之前专栏所分析,银行应注意夜间ATM机大额且频繁的不正常取现外,更重要的是借记卡等银行卡遭买卖或盗用所衍生的洗钱问题。

其实全国各地警方不时都会侦破利用控制多张银行卡进行洗钱的案件,也就是常见的“银行卡四件套”,所谓“银行卡四件套”是指,居民身份证复印件、手机卡、银行卡和网银U盾四大要件,不法分子先利用各种渠道收购四套件后,用这些买来的银行卡收取不法款项,并注册微信号、支付宝账号,再通过大量的四件套分散资金并进行取现,以达到模糊资金来源与去向的目的。

中国银行业协会数据显示,至2018年末,中国的银行卡累计发卡量已达78.3亿张,也就是人均超过5张银行卡,透过银行卡的交易金额高达789.6万亿元,如此庞大的银行卡发卡体量,如果产生买卖银行卡的情况,因无法识别银行卡背后实际使用人的真实身份,可能衍生出洗钱风险,破坏社会金融的稳定。

银行可以从“开户”和“资金交易”两个环节,判断银行卡是否有可能遭到出售或出借的情形。首先在开户环节上,银行可重点关注“异地开户”和“群体开户”两项特别情况,异地开户是指开户地点与身份证户籍地点不一致,或是在开户地点无固定住所,银行对异地开户监管的难点在于日后要联络开户人比较困难;其次,之所以银行要关注群体开户问题,是因为2017年12月,国家外汇管理局针对银行卡在境外取现,要求每人每年不得超过人民币10万元,造成不法分子为规避外汇监管,常利用群体结伴开户方式,通过多人办理银行卡后再到境外取现,以达到洗钱的目的。

当银行在开户环节发现开户人行为异常,比如填写手机号码或输入交易密码都得按预先准备的纸条抄写,或是对开通网银大额转账的风险提示漠不关心,都显示出可能受人指使前来银行开户。

至于资金交易环节,显示银行卡可能被出售的征兆,包含交易方式均以网银、ATM、第三方支付等非柜面亲自办理为主,而转账的IP地址又常是境外IP地址,提现地点不固定,交易时间异常,甚至是全天候24小时操作资金汇进汇出,再加上如果银行卡明显是过渡账户性质,如本文一开始的案例,资金存在“分散转入,集中转出”或“集中转入,分散转出”等现象,资金快进快出又不留余额,正是典型洗钱的常见手法。

为降低非法买卖银行卡给银行带来的外部洗钱风险,银行可从以下三方面加强内控管理:

1、加强开户管理

①坚决防范冒名开户情形,在联网核查时多关注照片与本人年龄和相貌的差别,并留意开卡人是否利用帽子、墨镜、长发等掩饰面部特征。

②了解开户人已有的持卡数量,尤其是存在各家银行多头开户情形,如发现超过正常持卡数量的情况,银行应对开卡人进行深入识别作业。

③定期统计长期闲置(长时间无实质交易发生)且账户余额小的银行卡账户,留意有无突然启用或小额测试的交易行为。

2、加强资金监测分析,重点锁定异地客户且高频、大额交易作为目标,追踪分析该账户的IP和MAC地址是否存在异常。

3、对持卡客户做好风险提示

①根据银发〔2019〕85号《中国人民银行关于进一步加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》,自2019年4月1日起,对非法买卖银行账户的主体,或假冒他人身份开立银行账户的主体,5年内暂停其银行账户非柜面业务、支付账户等所有业务,而且银行不得再为其新开立账户。

②对明知他人利用信息网络实施犯罪,为犯罪分子提供支付结算等帮助,比如提供银行卡给他人进行不法使用,都构成了《刑法》第二百八十七条的“帮助信息网络犯罪活动罪”。

(耿悄然系上海富拉凯会计师事务所风险合规部中国注册会计师)

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